发展数字普惠金融 实施乡村振兴战略——聚焦国

发展数字普惠金融 实施乡村振兴战略——聚焦国

时间:2020-03-09 18:51 作者:admin 点击:
阅读模式 发展数字普惠金融 实施乡村振兴战略——聚焦国家普惠金融改革试验区兰考

金融界

发布时间:03-09 11:28 北京富华创新科技发展有限责任公司

来源:《当代金融家》杂志

金融作为现代经济的重要组成部分,服务乡村振兴不仅是政治责任和社会责任,也是难得的历史性发展机遇。2016年12月26日,经国务院批准,河南兰考县成为我国首个普惠金融改革试验区,承载着先行先试、为全国层面普惠金融改革积累可复制可推广经验的使命。三年来,兰考不仅自身打赢脱贫攻坚战,还利用金融科技实现数字化,走出了一条独具特色的数字普惠金融发展之路,为国内金融业发展普惠金融、解决金融服务供给不平衡不充分问题和实现乡村振兴战略提供了崭新的思路。

中国人民银行副行长陈雨露指出,河南兰考等普惠金融改革试验区在完善现代信用信息基础设施建设、出台配套支持政策等体制机制创新和充分利用金融科技实现数字化等方面取得积极成效,有效提升了金融服务供给,实现了经济效益和社会效益的双丰收。试验区改革不仅推动了全局性的金融改革,支持了当地实体经济发展,还不断提炼形成“中国经验”,为世界普惠金融发展贡献智慧。

2019年12月26日,“发展数字普惠金融 实施乡村振兴战略暨兰考县普惠金融改革试验区建设三周年交流座谈会”在河南兰考县举行,来自监管层和金融机构、世界银行、数字科技的专家就普惠金融改革试验区建设相关经验、我国数字普惠金融发展、乡村振兴战略重大部署落地等重要议题发表了诸多有价值的观点。节选如下:

中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长徐诺金:普惠金融“成本高、效率低、风控难、难持续”四大难题是世界性难题,其有效的落地途径和发展的可持续性一直受到挑战。破解普惠金融发展中的难题和体制机制障碍,世界各国都在不懈努力。开展普惠金融改革区域试点,积极探索总结可复制、可推广经验,是党中央国务院高度重视的一项工作。

兰考县是传统农业县,曾经是国家级贫困县,是我国县域经济的典型代表,具有微缩河南、微缩中国的样本价值,也是焦裕禄精神的发源地、习近平总书记第二批党的群众路线教育实践活动联系点。在兰考探索可持续、可复制推广的普惠金融发展之路,一方面是金融系统践行焦裕禄精神、落实总书记殷切嘱托的重大行动;另一方面也是加快建立兼顾公平和效率的中国特色社会主义现代金融体系,丰富乡村振兴制度框架和政策体系,实现乡村全面振兴,农业强、农村美、农民富的重大探索。

2016年12月26日,兰考县获批成为全国第一个国家级的普惠金融改革试验区。为有效落实试验区《总体方案》要求,在试验区建设目标上,我们致力于探索出一条可持续、可复制、可推广的普惠金融发展之路,推动解决“扶贫、致富、县域发展”和“农业弱、农村穷、农民苦、农民工漂”的农村问题。在思路上,围绕“农业、农村、农民和农民工”,从城市和农村两端发力,协同推进。一端向新型城镇化发力,支持农民工市民化,另一端向农村发力,支持农业现代化。在原则上,坚持市场主导和政策引导,始终围绕“农户、企业、市场、政府”四个主体,坚持需求导向、问题导向、目标导向,推动金融供给、金融普惠。在方式上,注重“两轮驱动”,一方面整合各方资源,充分利用财政资金作为杠杆,撬动金融资源普惠性配置;一方面运用数字技术、移动技术,降低服务成本,提高服务覆盖面、可得性和满意度。在做法上,建立主办金融制度,充分发挥各金融机构的专业优势,强化普惠责任,围绕重点领域,精准发力。

三年来,我们初步形成了以数字普惠金融综合服务平台为核心,以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系为基本内容的“一平台四体系”模式,并在省内22 个县(市、区)复制推广。“一平台四体系”模式坚持政策引导与市场机制相协调,传统金融与数字金融共同发力,较好地解决了农民贷款难、信息采集难、风险防控难等问题,切实改善了兰考金融服务的覆盖面、可得性和满意度,为稳定脱贫奔小康和乡村振兴战略实施提供了有力支撑。

“一平台”是指数字普惠金融综合服务平台,目标是使基本金融服务达到100%的“人人全覆盖”。在兰考试验区具体指“普惠通”APP,我们把所有合法金融机构的所有合规产品汇集在一个平台,包括信贷、理财、支付缴费、保险、金融消费者权益保护等,着力打造“一站式”线上“金融超市”,实现了金融服务的“一网通达”、“触手可及”、“人人均享”。截至2019年11月末,“普惠通”APP各大应用平台累计下载次数390万余人次,上架180(包含分行支行)余家银行各类信贷、理财、便民支付缴费等普惠类产品900余款,累计授信放款金额6.9亿元。同时,该平台还降低了金融机构的获客成本、经营管理成本和风险防控成本,有效改善了金融展业环境,扩大了金融服务的可得性和便利性。“四体系”分别是指“以普惠金融服务站为核心的基本金融服务体系”,“以普惠授信为核心的普惠信贷体系”,“以‘信贷+信用’为核心的信用建设体系”和“以风险担保基金为核心的风险防控体系”。

“基本金融服务体系”的目标是通过网下方式使基本金融服务实现100%的“村村全覆盖”。依托县乡村三级行政便民服务中心,加载基本金融服务,打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体、提供“4+X”功能(“4”即基础服务、信用体系、风险防控、金融消保,“X”为主办银行、保险机构特色服务)的普惠金融服务中心,让老百姓“足不出村”即可享受便捷金融服务。

“普惠授信体系”的目标是让基本授信能达到100%的农户“户户全覆盖”,变“信用+信贷”为“信贷+信用”,先对农民无条件、无差别授信3-5万元,一次授信、三年有效、随借随还、周转使用,利率不超过6.75%。农户只要满足“两无一有”(无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求),即可启用信用。

“农村信用信息体系”是指依托兰考县信用信息中心、河南省农村和中小企业信用信息系统,组织开展“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”评定。将信用体系建设与普惠授信紧密结合,开展“信贷信用相长行动”,农户授信额度随信用级别的提高而上升,利率则相应下降。

“新型风险防控体系”主要是为解决普惠授信风险分摊难、权责利不对等问题,我们将不良率划分为4段,银行、政府风险补偿基金、担保公司、保险公司四方分担。政府风险补偿金承担比例随不良率上升而递增,压实地方政府信用环境建设责任;银行承担比例随不良率上升而递减,解除银行后顾之忧。

经过我们三年的努力,试验区的农村金融市场从过去封闭、单一、垄断的市场转变为开放、多元、竞争的市场,农村老百姓跟城里人一样可以享受丰富多样的金融服务。金融支持地方经济、服务实体经济的效能大大提升,老百姓的满意度、获得感明显提高,金融结构薄弱环节支持得到了明显的改善,产生了良好的经济效益和社会效益。

“一平台四体系”的兰考模式为发展县域普惠金融提供了借鉴参考,得到党中央的认可。“兰考模式”成功入选了中组部组织编写的《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想 在改革发展稳定中攻坚克难案例》。在今年8月的国务院政策例行吹风会上,中国人民银行总行陈雨露副行长指出,河南兰考普惠金融试点,充分利用数字技术实现线上和线下有机结合,达到降成本、促竞争,有效改善金融展业环境的效果,兰考县的农户贷款和小微企业贷款利率呈现逐年下降态势。近期,银保监会根据郭树清主席的批示精神,专门印发文件要求全国金融机构学习借鉴兰考县普惠金融改革经验。河南省委、省政府充分肯定试验区建设成效,要求在全省复制推广兰考经验。

通过三年来的探索实践,我们也对“普惠金融”有了一些新的体会和认识:

一是发展普惠金融必须坚持以人民为中心。普惠金融是新时代“人民金融”的核心,“普及金融、惠及人人”与坚持“以人民中心”的发展理念高度一致。只有坚持以人民为中心,才能保证普惠金融不走偏、不走样,落得实、落得惠。二是创新是普惠金融取得成效的关键。普惠金融作为一个世界性难题,不能拘泥于传统、拘泥于条条框框,必须坚持以问题为导向,用新技术、新机制、新路径、新模式打破掣肘,才能真正突破普惠金融发展困境,打通“最后一公里”。三是数字金融是普惠金融发展的根本出路。兰考试验区数字普惠金融综合服务平台的建设,突破了传统普惠金融的送达方式,降低了普惠金融的供给成本,提高了普惠金融的供给效率,找到了普惠金融风险防控的路径,拓宽了普惠金融的服务边界,为普惠金融真正成为人民金融提供了无限可能。四是充分凝聚各方合力是普惠金融发展的重要保障。推进普惠金融发展是一个系统性工程,涉及到几乎所有金融市场主体和多个政府部门,需要各方合力和政策配套,只有凝聚各方合力,才能取得长远稳定发展的保障。

党的十九届四中全会上,中共中央提出要坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化。对金融系统而言,就是要着力增强金融业的治理能力,健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。下一步,试验区将持续深化完善“一平台四体系”模式,大力发展数字普惠金融,确保试验区建设取得新实效、实现新提升。此外,将加大复制推广力度,将兰考模式推广扩大至全省,在全省打造“以兰考试验区为标杆引领、各省级试点持续深化、省内其他地区同步跟进”的普惠金融“河南雁阵”。同时,推进普惠金融的理论和政策研究,把普惠金融上升到中国特色社会主义金融理论体系和人的基本经济权益的高度去推动政策和立法工作。

中国互联网金融协会秘书长陆书春:习近平总书记在第五次全国金融工作会议上强调,要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。近期召开的中央农村工作会议,根据全面建成小康社会和打赢脱贫攻坚战目标任务,对2020年“三农”工作进行了部署。2020年是打赢脱贫攻坚战的收官之年,也是《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》实施的验收之年,农业农村发展和“三农”工作将进入新的历史时期,普惠金融发展也将面临新的机遇与挑战。

近年来,在政府、市场和社会多方的持续共同努力下,我国农村普惠金融取得了显著成效,金融和数字基础设施不断完善。主要表现在:信用信息体系建设日趋完备,中国人民银行数据显示,截至2018年末,已为261万户小微企业、1.84亿户农户建立信用档案。电信普遍服务持续深入,截至2019年第三季度,行政村通光纤、通4G比例均超过98%。金融服务覆盖面不断扩大,中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会数据显示,截至2019年6月末,全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.7%,行政村基础金融服务覆盖率已达99.2%,全国乡镇保险服务覆盖率为95.5%,银行卡助农取款服务点82.3万个,基本实现村村有服务。金融服务可得性有效提升,全国涉农贷款余额34.24万亿元;农村地区发生网银支付业务63.54亿笔、金额74.27万亿元,发生移动支付业务47.35亿笔、金额31.17万亿元;全国农业保险为1.17亿户次农户提供风险保障约2.57万亿元,为1500.52万户次受灾农户支付赔款203.09亿元。金融服务产品种类更加多元,线上融资、网络保险、转期续贷等创新产品不断丰富;农村地区电子支付进一步推广,为农村电商发展提供支撑;债券股票等直接融资有较快发展,农产品期货市场从无到有,功能逐渐显现。

在普惠金融发展中,金融科技作为技术驱动的金融创新,提高了金融服务效率、降低了服务成本,在打通贫困地区农村金融服务“最后一公里”方面发挥了重要作用。利用大数据为农民精准画像,针对性设计信贷模型,自助申请、线上审批,为农民发放纯信用、低利率、可循环的线上贷款,缓解农民融资困难的问题。移动支付为农民和小微企业提供方便快捷的支付结算服务,扩大县域和农村地区支付结算服务覆盖。通过对农业保险品种开展手机自助投保和自助理赔,降低生猪、奶牛、肉牛等农业保险服务成本;利用区块链的分布式记账和智能合约,助力解决家禽散养投保中的高道德风险和查勘成本难题等,提供更便捷高效的农业保险服务。

实践表明,金融科技推动普惠金融发展的基础在于数据,核心在于风控,重点在于供给端,本质在于解决信息不对称不充分的问题。同时我们看到,普惠金融是一项复杂工程,不仅仅是靠技术能够完全解决的。在运用金融科技改进金融服务供给的同时,还要做好以下几方面的工作:

一是注重线上线下相结合。金融服务提供方做好服务规划综合布局,电子渠道与实体网点、自助设备等的信息共享和服务整合十分关键。重视线上线下相结合,深入了解农户的需求特点以及当前金融服务的短板痛点,进行更精确的客户画像,面对面交流沟通提升服务质量,让普惠金融服务接地气、有温度,实践证明效果更好。

二是注重加强数据治理。金融科技发展,数据是关键,安全是保障。各方应建立健全数据安全管理长效机制和防护措施,按照数据安全和治理相关制度规定,秉持最小够用、用户授权的原则采集、保护、管理、使用数据。同时从算力、算法等角度增强数据应用能力,挖掘更多信息价值,共享分析成果,释放数据潜力,更好地服务乡村。

三是注重消费者教育和保护。要充分考虑农村农民在文化程度、金融素养、数字能力等方面的不足,以及农村老龄化加快的问题。通过友好的操作界面、实时的在线客服、通俗易懂的合同条款,使得数字普惠金融服务变得更加易于操作,避免由于弱势群体缺乏相关数字知识和技能,产生新的“数字鸿沟”,阻碍乡村振兴的进程。

四是注重“三农”群体金融能力建设。引导、帮助“三农”群体做好信用管理,提升持续经营和防范风险能力。可以通过财政资金和社会资本投入,以政府引导、市场主导的方式,建立完善农村综合服务平台,对接合适的咨询、财务、税务、人力、法律等配套服务;依托政府部门和金融机构,开展有针对性的金融和法律知识普及活动,引导农户、乡镇企业、小微企业等聚焦发展主业,守法诚信经营,提升金融风险意识,合理使用金融服务。

中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平:2016年,中国人民银行担任G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)主席,推动出台《G20数字普惠金融高级原则》,该原则在杭州峰会上获G20领导人核准——这是国际社会上首次在该领域推出高级别关键原则,也是全球数字普惠金融发展的一个重要里程碑。2016年,首个国家级普惠金融改革试验区在兰考启动。三年以来,兰考积极推动《G20数字普惠金融高级原则》在县域落地实施,并形成独特的数字普惠金融发展模式,取得了有目共睹的成就,为我国各地发展县域普惠金融提供了良好经验,在实施乡村振兴战略中发挥了良好作用。

数字普惠金融助力乡村振兴战略大有可为。作为普惠金融领域中令人瞩目的发展方向,数字普惠金融充分运用信息科技和金融创新,有效降低金融服务成本,扩大金融服务半径,为乡村地区提供了经济有效的普惠金融服务。

坚持统筹兼顾,注重顶层设计,进一步厘清普惠金融助力乡村振兴的结合点

服务“三农”是普惠金融的初心,发展普惠金融与实施乡村振兴战略密切关联,相得益彰。发展普惠金融和乡村振兴战略都是国家战略,支持服务乡村振兴是发展普惠金融的应用之义,也是发展普惠金融的内在要求。作为金融部门,既是担当政治责任的具体体现,也是落实金融为民理念的具体要求,还是金融实现可持续发展的有效途径。一是从思想体系来看,发展普惠金融与实施乡村振兴战略均突出体现了以人民为中心的发展思想,都要求把人民对美好生活的向往作为奋斗目标,都要求充分依靠人民群众,都要求朝着实现全体人民共同富裕不断迈进。二是从服务对象来看,两者的重点范围基本一致,包括“三农”、贫困人群和小微企业等。三是从发展目标来看,两者都是为了补足发展短板,实现社会公平。普惠金融要求提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,提高广大人民群众对金融服务的获得感,解决“最后一公里”问题,补足金融服务的短板。乡村振兴战略是应对当前社会主要矛盾转换、城乡发展存在差距而作出的战略安排,其目的在于更好地解决广大乡村居民日益增长的美好生活需要和乡村地区不平衡不充分的发展之间的矛盾,补足“三农”发展短板。一句话,两者都是为了致力于提高人们的生产生活水平和实现共同富裕。四是从实现方式来看,两者都是基于市场为主的原则来实现目标。普惠金融是按照商业可持续原则,坚持市场化与政策支持相结合,以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。乡村振兴战略离不开政府的有形之手,但必须让市场在资源配置中起决定性作用。乡村的产业兴旺需要以市场促进产业结构调整,建立市场化的主要产品价格形成机制。

坚持问题导向,注重化危为机,进一步找准普惠金融助力乡村振兴的突破点

发展普惠金融是实现乡村振兴的重要手段,其中机遇与挑战并存。金融支持实体经济在乡村迎来了更多机遇,是助力实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的现实需要。可以说顺应了国际国内发展数字普惠金融的需要,适应了数字科技时代、数字技术的需要,也顺应了金融精准扶贫,数字乡村战略的需要。一是随着土地制度改革,农村土地征收、集体经营性建设用地入市、宅基地制度改革的试点经验将逐步扩大,土地产出价值将随着产业兴旺逐渐提升,农村金融风险也将随之降低。二是随着深入推进农村集体产权制度改革,健全农村产权流转交易市场,更多资源变资产、资金变股金、农民变股东,各类股改平台、产业平台、投融资平台逐渐兴起,农村资金将得到全面盘活。三是随着新型农业经营主体培育工程的深入实施,家庭农村、合作社、龙头企业、社会化服务组织和农业产业化联合体将得到更多发展,农村金融服务小、散、零的不足将逐渐得到缓解。四是随着农业关键核心技术攻关行动的实施,农业附加值将稳步提升,有助于吸引各类风险投资、创业投资,拓展农村金融服务的价值链。五是随着数字乡村战略的实施,物联网、地理信息、智能设备等现代信息技术与农村生产生活将逐渐全面深度融合,金融服务的数字化水平将逐渐提升。

同时我们也要看到,普惠金融支持乡村振兴当前仍存在一些值得关注的问题和挑战。从供给端来看,农村金融基础设施单一化与乡村振兴金融服务多元化不匹配,农村信贷产品创新滞后性与乡村振兴资金需求广泛性不契合,涉农金融产品风险定价能力和管理水平仍有待提高。从需求端来看,乡村“空心化”现象导致信贷资金需求不足,农村产业抵御风险能力弱导致抵押品和信用度不足,农民金融素养水平较低导致金融服务有效需求不足。从政策配套端来看,城乡发展市场要素流动不甚畅通,财政政策支持普惠金融发展、支持乡村振兴的精准度还需提高,金融风险补偿和融资担保机制尚不健全,农村信用体系建设还需进一步完善。此外,正确的普惠金融理念的树立、政府与市场之间的关系处理等问题也都需要关注。

坚持守正创新,注重因地制宜,进一步抓住普惠金融支持乡村振兴的着力点

理念是行动的先导,要坚守普惠金融的初心,践行乡村振兴战略使命。为了让普惠金融更好地发挥助力乡村振兴的作用,应找准着力点。具体来讲,就是要做到:坚持一个中心,就是坚持“以人民为中心”,以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引,做到金融为民,尊重民意,顺应民心,关注民情,普惠民生。突出两条主线,就是在改进普惠金融供给侧和需求端的过程中,既要发挥政府的主导作用,又要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用,真正做到两轮驱动,协调发力。抓好三个结合,就是注重与供给侧结构性改革相结合,注重与科技赋能相结合,注重与服务实体经济相结合。构建四个体系,就是要构建全面覆盖的数字金融服务体系、重点渗透的民生服务体系、丰富完善的信用服务体系、全面深入的民生保障体系。贯彻五大理念,就是贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念,以解决实际问题为出发点,聚焦普惠金融助力乡村振兴的重点、难点、痛点,进一步做好各项工作,推动普惠金融助力乡村振兴战略的有效实施。

中国银行普惠金融事业部总经理朱军:和世界上其他国家一样,我国在发展普惠金融的过程中长期面临着覆盖面不足、服务不均衡等全球性难题。在我国金融机构探索普惠金融的道路上,数字普惠金融日渐成为推动我国普惠金融业务发展的一支崭新力量,在助推美丽乡村建设、建成小康社会上发挥了非常重要的作用,兰考模式就是普惠金融助力脱贫攻坚、推进乡村振兴的模范和样板。

近年来,我国金融机构在以数字普惠金融服务乡村振兴这一领域中大胆实践、积极参与,实现了诸多创新,成果显著,总结起来,主要有以下方面:一是提升服务供给,通过运用新兴技术,实现客户识别“远程化”、批量获客“系统化”、贷款业务“自动化”、传统客服“智能化”。二是强化产品创新,利用信息科技,为一些特定的业务模式和客群定制差异化、个性化的金融产品和服务。三是构建金融生态,将数字技术与生活场景有机融合,拓展金融服务深度,构建数字生态系统。四是完善风险防控,利用数字技术,建设智能风控模型,优化传统信贷风险决策引擎机制,加强贷后风险监测,实现线上全流程风险管控,使违约率保持在较为合理的水平。

作为一家国有大型银行,中国银行积极发挥“头雁”作用,持续加大普惠金融业务支持力度,提升农村金融服务质效,推动数字普惠创新发展,主要开展了以下工作:

一是推动普惠金融健康发展。通过加大资源配置和政策倾斜,确保普惠金融业务实现“增量”“扩面”“降本”健康发展。目前中国银行普惠贷款增速显著超出全行各项贷款平均水平。二是建设最大村镇银行集团。中国银行旗下的“中银富登村镇银行”是全国最大的村镇银行集团,专注于服务县域小微企业和三农客户,目前设立法人机构127家,在乡镇设立支行网点164家,在行政村设立助农服务站422家,形成了覆盖全国22个省(区、市)县域农村的金融服务网络。三是研发小微专属业务模式。2007年,在引进吸收国内外经验的基础上,中国银行推出了小微企业专属业务模式——“中银信贷工厂”,2018年全面升级信贷工厂至2.0版本,以适应普惠金融业务发展要求,通过扩大客户准入范围、灵活设置担保条件、合理设置授信期限、优化信贷审批政策,进一步完善小微企业风控体系。四是积极开展数字普惠实践。研发探索针对小微企业客户的线上融资产品。五是精准服务农村金融主体。创新研发“光伏贷”“美丽乡村户厕改造贷”“宜居贷”“乐器贷”“乐家贷”等特色农村金融产品;在湖北潜江,当地中银富登推出专门扶持小龙虾养殖产业的“虾农贷”“虾商贷”“虾企贷”。六是推动跨境撮合交流合作。中国银行充分发挥全球化业务优势,首创“中银全球中小企业跨境撮合服务”,为全球中小企业搭建互联互通的平台。截至目前,中国银行已在全球举办61场跨境撮合对接会,吸引来自125个国家和地区的3万家中外企业参加。在河南,中国银行已连续3年举办中小企业跨境撮合对接活动,市场反应良好。

农村是普惠金融最大的市场,随着乡村振兴战略的实施,数字普惠金融将更加大有可为,但目前还面临着一些困难和问题。意见和建议如下:一是建立更加全面的征信体系。数据分散及信息不对称、不透明导致当前发展普惠金融面临较大的难题,尤其是在广大农村地区,农户和农民的征信体系建设比较欠缺。建议建立、规范数据标准与格式,打破不同部门和机构之间的“信息孤岛”与“数据竖井”,构建统一的信息共享平台,健全社会征信体系。二是进一步加强基础设施建设。普惠金融服务对象多处于偏远农村地区,在当今的“数字化”社会中,这些地区的数字基础设施建设往往还不完善,通信不够发达,互联网普及率还有提升空间,客观上为线上金融服务发挥作用制造了障碍和困难。建议进一步加大农村信息化建设投资力度,结合我国5G网络的建设和应用,加快通信网络等基础设施建设,降低农村互联网使用成本。

2020年是我国全面建成小康社会的收官之年,乡村振兴是一项长期而艰巨的工程,普惠金融更是使命光荣、事业伟大。我们将继续发挥国有大型银行“头雁”作用,不断拓展普惠金融服务的广度与深度,着力解决农村金融发展不平衡、不充分的问题,助力乡村振兴发展。

河南省地方金融监管局党组成员、副局长张云定:中共中央、国务院印发的《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》和《乡村振兴战略规划(2018-2022年)》明确提出,实施乡村振兴战略,要把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足乡村振兴多样化金融需求,强调普惠金融重点要放在乡村。当前,随着云计算、大数据、人工智能等现代信息科技的发展,利用数字技术有效降低成本,扩大金融服务覆盖面,深化金融服务渗透率,是促进普惠金融的关键。

河南是全国农业大省、人口大省,做好乡村振兴工作对河南来说尤为重要。首先近年来,围绕普惠金融,河南推进兰考普惠金融改革试验区建设,形成了“一平台四体系”兰考模式,其核心是数字普惠金融综合服务平台。其次,围绕脱贫攻坚,针对建档立卡贫困户强化特惠金融支持,形成了金融扶贫卢氏模式,构建了金融服务、信用评价、风险防控、产业支撑四大体系。再次,围绕广大小微企业,运用大数据思维,搭建了全国首个省级金融服务共享平台,实现了小微企业贷款“一网通办”,探索出运用大数据解决小微企业“融资难、融资贵”的“河南方案”。

近些年的实践表明,大数据和云计算等新技术的应用,破解了传统普惠金融面临的成本高、效率低、风控难的问题,一条风险可控、商业可持续、可复制推广的数字普惠金融发展路径已在眼前。然而,普惠金融发展的重点在农村,难点也在农村,当前,制约农村普惠金融发展的问题还没有从根本上解决。其主要表现在:一是信息获取难,农村人口众多,农户千差万别,金融机构为了获取相关信息,需要走村穿巷调查情况,挨门逐户收集信息,难度大、成本高、效率低。二是风险防控难,农户合格抵押担保不足,农村产权要素尚无法有效评估、抵押、处置。三是主动服务难,县域金融机构少,从业人员数量有限,金融服务跟不上,“金融活水”流得慢。四是尽职免责难,由于客观上农村地区贷款风险高,受制于金融机构内部问责,基层信贷人员很难有较高的积极性开拓农村市场。

令人欣慰的是,数字普惠金融发展模式的核心要义——信息数字化、审批线上化、风控智能化,可以较好地解决这些问题。下一步,针对农村普惠金融发展中的重点和难点问题,应持续发挥数字普惠金融的巨大优势和潜力,进一步深化改革创新,助力乡村振兴战略实施。

一是扩大覆盖范围。随着脱贫攻坚任务的完成和乡村振兴战略的推进实施,我们将全面引入大数据科技系统,扩大覆盖范围,对县及县以下企业和农户信用信息采集、评级、授信全覆盖,切实打通普惠金融在农村落地的“最后一公里”。

二是着力解决信息孤岛问题。从河南实践看,全省统一的金融服务共享平台初步解决了企业类信息归集、查询、验证、反馈等问题,基本满足了金融机构贷前审查、贷后管理的需要。下一步,河南将在做好企业信息整合的同时,发挥政府的主导作用,重点针对农村地区加快农户信息整合,推动政府掌握的数据资源与金融机构实时共享、动态更新,为在全省铺开兰考普惠金融模式,推动人人有授信、企企有授信奠定基础。

三是发挥金融机构合力。银行、保险、证券、担保、小贷等各类机构在金融体系中均有不可替代的重要作用。下一步,我们将在省金融服务平台中引入全品类机构体系,推动各类机构各司其职、各展所长、协同合作,为各类市场主体提供全链条金融服务。同时,推动农信社、城商行等地方法人机构扎根基层,聚焦主责主业,发挥支农支小的主力军作用,加快数字化转型,进一步研发完善科技系统,全面推动线上流程化贷款,扩大信用贷款投放。

四是创新金融支持机制。坚持线上线下同步推进,开展智慧农业、休闲农业、生态循环农业、乡村旅游等重点发展项目“路演”,通过“路演+资本+宣传”的方式,组织各类机构参与,引入股权投资,强化直接融资、间接融资联合支持。组织金融机构围绕农业供给侧结构性改革,依托农业产业化龙头企业,大力发展农业供应链金融,支持农民专业合作社、家庭农场、种粮大户等新型农业经营主体,强化贷款期限创新,组织研发与农业生产经营周期配套的中长期信贷产品。

五是加强宣传引导。全面梳理金融支持乡村振兴的相关政策和产品、案例,汇总编印成册,组织各地通过集中对接、上门服务、媒体宣传等途径在全省范围进行全面宣传推广,普及金融知识、宣传金融政策、讲解金融产品,推动普惠金融进县域、进农村、进企业、进农户,提升广大中小企业和人民群众“学金融”“懂金融”“用金融”的意识和能力。

郑州银行党委副书记、行长申学清:习近平总书记指出,“金融是国家重要的核心竞争力”,“金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度”。普惠金融的客户群体包括小微、双创、涉农、扶贫和一些社会弱势群体,其贡献了全国50%的税收、60%的GDP、70%的发明专利和80%的就业。建立健全普惠金融制度,为此类群体提供良好的金融服务,是金融机构的天职和宗旨。

兰考县普惠金融改革试验区建设3年来,在普惠金融方面进行了很多有益探索。普惠金融是一件“苦差事”,金额小、成本高、风控难,但随着社会信息化的发展,物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等一系列技术日益成熟,金融业的运营模式和风控手段都在发生质的改变,数字化为普惠金融的发展提供了重要支撑和强劲动力。可以说,成熟的普惠金融经验和科技赋能,为普惠金融插上了腾飞的翅膀。

“亲民爱民、艰苦奋斗、科学求实、迎难而上、无私奉献”的焦裕禄精神,是我们党的宝贵精神财富。习近平总书记把焦裕禄精神高度概括为“三股劲”,即对群众的那股亲劲、抓工作的那股韧劲、干事业的那股拼劲。做好普惠金融工作,同样要发扬“三股劲”精神。

对群众亲,是做好普惠金融工作的桥梁。发展普惠金融的一个很重要的目的,就是帮助父老乡亲脱贫致富奔小康。这中间,必须首要解决好信任问题。群众只有听我们的、信我们的,才会跟我们讲真话、道实情,才会心甘情愿跟我们在普惠路上同向而行。而要让群众信我们,除了对群众亲、和群众打成一片之外,别无他途。在银行柜台里、在冬暖夏凉的办公室里,做不好普惠金融。由郑州银行发起设立的中牟郑银村镇银行,在2015年,规模已突破100亿元,也是村镇银行里面的“明星银行”。银行员工们在工作中的一个诀窍,就是走出柜台、走向田间地头,根据群众“千人千面”的需求量身定制产品,天冷了和群众一起烤火,热了和群众一起光着膀子,和群众亲如兄弟;为了把控业务风险,银行员工长期驻村,和村支书一起组成审贷小组,把银行设在了村、设在了田间地头。这对发展普惠金融,有一定的借鉴意义。只有离群众近了、和群众亲了,才能把准“普惠脉”。

抓工作韧,是做好普惠金融工作的稳定器。如前所述,普惠金融是一件“苦差事”;同时,普惠金融还是一项长期性工作,非一己之力、一日之功可以完成,必须久久为功。大数据、数字化为精准普惠提供了技术支撑,但这里我们还有很多的功课要补。一是进一步加强银政联动。紧紧围绕普惠领域,通过政策引导、监管引领、指标考核等方式,综合运用货币信贷、差异化监管和财税政策,提高普惠金融的可获得率,降低融资成本,更好服务乡村振兴。二是进一步加强金融科技公司与银行的融合。共建产品、联合风控、联合运营,实现数据分享、渠道共用,增加边缘客户触达率,共建普惠金融新生态。三是进一步加强数据安全管理和隐私保护。在合理合法用好信息的同时,还要尽量避免信息的过度收集,通过技术手段防止信息被非法滥用。

干事业拼,是做好普惠金融工作的制胜法宝。“行百里者半九十。”银行作为普惠金融政策的执行机构与服务实体、小微、乡镇居民的主力,需要直面普惠金融“最后一公里”的操作难题,没有点“拼命三郎”的精气神,是不可能“柳暗花明又一村”的。银保监会官方数据显示,2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为6.82%,较2018年下降0.58个百分点,全国普惠型小微企业贷款不良率3.75%,较年初下降0.43个百分点。即便如此,普惠贷款的成本也还远远高于贷款平均成本,可获得率还比较低。普惠金融在增量扩面、降成本、控风险的平衡发展方面,还有很长的路要走,还需要我们持续拼搏。

郑州银行是全国首家A+H上市城商行,是“金融豫军”的优秀代表之一,多年来,郑州银行一直以实际行动积极践行普惠金融。截至目前,郑州银行表内外资产规模已突破6000亿元,实力雄厚。郑州银行是一家集团化发展的银行,已开设分支机构170余家,控股河南九鼎金融租赁有限公司,管理中牟、新密、鄢陵、扶沟、新郑、浚县、确山7家村镇银行,金融工具多、网点辐射面广。郑州银行还是一家有特长的银行,有底气做好普惠金融。自2006年起,郑州银行全省首家成立小企业信贷部,已在小微、普惠领域精心耕耘13年,现有380多名小微客户经理为普惠金融的发展提供全方位支撑;我们还将房贷、车贷、信用贷、供应链贷款搬上“信贷工厂”,以“贷款从未如此简单”为目标,打造“简单派”贷款品牌,形成了“派生意”“派生活”“派信用”三大产品体系。截至2019年9月末,郑州银行普惠型小微企业贷款余额270亿元,较年初增长42亿元,增速18.51%,连续7年完成普惠型小微贷款指标。2019年12月5日,郑州银行兰考支行开业,在践行普惠理念、发展普惠金融、助力乡村振兴的道路上持续前进。

中原银行惠农金融部总经理郭未然:中原银行作为参与兰考县普惠金融改革试验区成员之一,始终把发展普惠金融作为重要使命,并积极推行数字化转型。首先,中原银行作为河南省省级法人银行,在成立之初便明确了支持三农,促进区域经济发展的时代任务。几年来,中原银行提出云计算、人工智能、区块链解决金融产品和金融服务下乡难的问题,围绕这一主题,通过实施渠道下乡、产品下乡、资金下乡,把优质的金融服务、先进的金融产品、金融工具推广到广大的县域、乡镇和广大农村。其次,运用数字化思维,为小微企业和三农提供高效便捷的授信产品和服务。中原银行以金融科技为支撑,借助正在全面推进的数字化企业转型,不断加大产品服务力度。第三,推进互联网+农村金融。在兰考模式下,推出了政府+银行+保险+企业四位一体金融模式。中原银行按照省银保监局工作安排,以信阳商城为试点,探索普惠金融金融服务新模式,利用互联网+线下服务的模式,利用科技创新的新方式,巩固脱贫成效助力乡村振兴。第四,丰富服务场景,构建普惠金融生态。为进一步落实上网下乡战略,将金融服务从农村的生活领域向生产领域延伸。中原银行确立了产品+场景+服务+权益多元服务方向,针对性开发了惠农版的手机银行APP。下一步,中原银行将继续坚持服务地方经济、服务小微和三农的市场定位,积极发展数字化转型和金融改革发展的机会,不断完善和创新服务小微三农机制体系,为河南地方经济社会发展做出积极贡献。

高伟达软件有限公司董事王月:科技对于普惠金融的促进作用显而易见,其之于普惠金融机构履行使命的意义非常重大。一个核心的关注点是,应创新普惠金融技术和产品,“能做、会做”普惠金融。当前,需要积极引导各类机构借助互联网、云计算、大数据技术等现代信息技术手段,提高服务质量和效率、降低运营成本。

实体经济数字化进程会产生大量新的信息,这些信息出自新的来源并以新的方式呈现,金融创新的底层能力是信息获取和加工的能力。需要思考的是,如何用新的方法或者新的手段去识别、加工利用这些新的信息,创造出新的服务模式和新的服务形态。此外,如何用低廉的成本获取先进的科技服务,提高小型机构的科技获得程度,以及普惠金融机构如何能够自我赋“能”,而非简单地接受“科技输出”。

关于服务小型信贷机构的金融科技开放平台,其值得关注的点有:一、互联互通——连接金融场景,连接各类合作方,连接多种专业服务。二、灵活多样的信贷业务模式,帮助小贷机构开辟业务资源。三、信贷作业线上化、自动化、批量化。以上三点中,能够贯穿整个过程的是精准获客、风险可控、业务创新。

如今,数字化的转型已经到了成熟期拐点时刻,未来只会加速。以云为代表的信息科技的共享手段将极大程度促进科技获得公平性,助力普惠金融在回归本源的轨道上可持续发展。